Российский Центробанк планирует с 2025 года начать постепенное внедрение цифрового рубля. Это новая форма валюты, которую, по заявлениям представителей ЦБ, можно будет использовать наравне с наличностью и безналичными расчётами. Цифровой рубль можно будет обменять на наличные по курсу «1 к 1». В ЦБ заверяют, что новая форма валюты будет более безопасной для пользователей, чем наличные, а комиссии по ней будут ниже, чем у «безнала». Как ожидается, каждый рубль будет иметь индивидуальный код, «как номер на бумажной банкноте», а ЦБ сможет ограничивать их использование, например, для борьбы с коррупцией и наркотрафиком. Эксперты говорят, что цифровой рубль даст Центробанку больше возможностей для оперативного контроля за национальной валютой.
Что такое цифровой рубль?
О появлении цифрового рубля в октябре 2020 года заявил лично зампред Центробанка Алексей Заботкин. Это один из главных людей в российской банковской системе: он отвечает за определение курсов валют и всю денежно-кредитную политику ЦБ. Подключить к пиару проекта такую «тяжёлую артиллерию» пришлось, так как было понятно, что у россиян «цифровой рубль» в первое время не будет пользоваться доверием. Сразу после появления первых сообщений о его разработке одним из самых частых вопросов граждан к ЦБ стало: «А что такое российская цифровая валюта?» (количество запросов «цифровой рубль» осенью 2020 года выросло с 1 тыс. до 41 тыс. запросов).
Заботкин, отвечая на этот вопрос, описывал схему работы цифрового рубля так. Эмитентом нового вида валюты, то есть ответственным за его выпуск и обеспечение платёжеспособности – как и в случае с обычной «наличкой» – должен стать Центробанк. Другими словами, отвечать за оборот новой валюты будут официальные российские власти. В этом одно из главных отличий цифрового рубля от привычного банковского «безнала»: обязательства по его использованию лягут на государство, а не на банк. Клиент будет как бы давать властям свои средства в рублях в долг, когда положит их на свой «цифровой рублёвый» счёт.
При этом за все операции по счёту, а также за проверку их безопасности и пресечение всевозможных злоупотреблений будут отвечать коммерческие банки. Через их приложения, как планируют в Центробанке, граждане и смогут использовать цифровой рубль. В начале реализации проекта, как писал в своей статье Заботкин, в Центробанке изучали возможность напрямую, без посредничества банков, открывать счета с цифровыми рублями и управлять ими. Но гипотетические затраты на поддержание этих сервисов оказались для ЦБ слишком большими.
Любой человек или организация могут открыть один виртуальный кошелёк, на котором цифровые рубли будут храниться в виде уникальных кодов. Чтобы сделать это, нужно будет заключить договор с ЦБ. Ожидается, что новая форма валюты будет иметь те же свойства, что и уже существующие наличные и «безнал», и их можно будет обменивать по курсу «1 к 1». Строго говоря, такие операции будут даже не обменом, а переходом рубля из одной формы в другую. Заботкин несколько раз подчёркивал, что цифровой рубль – это всего лишь дополнительная форма существования валюты и что никто не собирается отменять наличные или обычный банковский безналичный расчёт в России.
В чём отличия между цифровым и обычным рублём?
Между обычными и цифровыми рублями всё же будут и различия. Не исключено, что использование новой цифровой валюты будет ограничено. Центробанк может закодировать некоторые рубли так, чтобы на них нельзя было, к примеру, делать ставки в букмекерских конторах или покупать алкоголь. Если же речь пойдёт о государственных расходах, то получившие цифровые рубли подрядчики смогут тратить их только «целево»: например, на закупку стройматериалов или зарплаты. «С помощью цифровых рублей можно также выплачивать целевые пособия и субсидии, что может осложнить финансовую гибкость использования такой социальной поддержки для населения, – объяснил „Вёрстке“ юрист Роскомсвободы. – С другой стороны, это может существенно затруднить схемы с обналичиванием материнского капитала или другого мошенничества, связанного с незаконным использованием социальных пособий».
Хотя цифровыми рублями можно будет платить как обычной карточкой и наличными, государство будет напрямую «присматривать» за тратами граждан при использованиии этой валюты. В ЦБ особенно гордятся тем, что благодаря индивидуальным кодам на каждом цифровом рубле можно будет легко отследить все его перемещения. Правда, что делать, если его обналичат злоумышленники, в регуляторе не сообщают.
Таким образом для Центробанка цифровой рубль может стать большим подспорьем в управлении финансами страны. Речь не только о контроле за транзакциями (государство и так ведёт надзор за безналичными платежами), но и о «моментальном и прямом контроле за монетарной политикой». Как пояснили «Вёрстке» в Роскомсвободе, с помощью новой валюты государство сможет моментально проводить деноминацию или вводить общие ограничения на использование денег. «Например, в случае ковидных ограничений можно будет запретить с помощью цифровых рублей оплачивать билеты и гостиницы», – уточнил собеседник.
Ещё одной из особенностей цифрового рубля может стать возможность платить им без подключения к интернету. «Это особенно актуально для мест, где есть проблемы с подключением к сети», – отмечают в банке. В таких случаях владелец кошелька сможет расплатиться в магазине телефоном, как это сейчас происходит с безналичным расчётом. Правда, очевидно, что положить деньги на цифровой кошелёк, как и, к примеру, зачислить на него зарплату, можно будет только через интернет. Кроме того, в ЦБ обещают низкие комиссии за использование цифровых рублей. Если банковские комиссии за переводы могут превышать 1% от суммы транзакции, то для цифровых рублей её планируется установить на уровне в 0,3%, а для предприятий ЖКХ – вообще в 0,2% и не более 10 рублей с перевода.
Цифровой рубль – это государственная криптовалюта?
Центробанк однозначно отвечает на этот вопрос – нет. По словам регулятора, главным отличием цифрового рубля от «крипты» станет то, что отвечать за использование новой формы рублей будет ЦБ. Это фиатная, то есть обеспеченная государством, валюта. «Крипта» же, как отмечают в Центробанке, не имеет государственного обеспечения, а её курс больше зависит от интереса покупателей, чем от состояния национальной экономики. Однако у цифрового рубля и, к примеру, стейблкоинов и правда много общего.
Во-первых, по проекту ЦБ, данные о транзакциях и состоянии кошельков будут сохраняться, как и в случае с «криптой», с помощью блокчейна, то есть распределённых хранилищ. В банке утверждают, что таким образом смогут надёжно защитить кошельки и безопасность транзакций: в случае атаки на одно из звеньев хранения информации, будь то банк или серверы ЦБ, кошельки не «обнулятся», а данные о них не пропадут.
Во-вторых, как и в случае с криптовалютой, доступ к цифровому рублю, по проекту, пользователи будут получать с помощью токенов – индивидуальных ключей к кошелькам. В‑третьих, способ хранения цифровых рублей в офлайне на телефоне сильно похож на «холодные кошельки» для криптовалют, которые дают возможность хранить их без связи с интернетом. В ЦБ допускают, что цифровой рубль сможет конкурировать с растущим крипторынком.
Когда цифровой рубль появится в обращении?
Изначально, по замыслу ЦБ, цифровой рубль должен был войти в повседневный оборот в 2030 году. Но война с Украиной и санкции против российской финансовой системы резко ускорили этот процесс. Уже в 2023 году 12 банков приняли участие в эксперименте по использованию цифрового рубля «с настоящими клиентами». Самым крупным из банков-участников стал «Альфа-Банк» Петра Авена и Михаила Фридмана. Осенью прошлого года банки отчитались о том, что успешно протестировали открытие кошельков на серверах Центробанка, перевод «безнала» со счетов клиентов в цифровые рубли и обратно, а также расчёты между цифровыми кошельками с использованием ресурсов разных банков. В этих случаях отправитель и получатель цифровых рублей работали со своими кошельками через интерфейсы двух разных банков. Судя по официальным заявлениям представителей участников эксперимента, опыт им понравился.
Тестирование продолжается и сейчас, а постепенное введение цифрового рубля, по данным ЦБ, теперь запланировано на 2025 год.
Готовы ли россияне к цифровым рублям
Пока непонятно, готово ли российское общество принять цифровой рубль. Чтобы бороться со слухами о нём, ЦБ разместил на своём официальном сайте рубрику под названием «Мифы о цифровом рубле». Там кратко опровергаются семь самых популярных, по версии банка, заблуждений о новом виде валюты. В частности, о том, что у неё будет свой собственный курс, что деньги будут пропадать «после отключения света» и что с помощью цифрового рубля государство введёт тотальную слежку за финансами граждан.
На последний «миф» ЦБ, правда, отвечает довольно расплывчато. «Объём информации о гражданах при операциях с цифровыми рублями не будет превышать объём информации, который уже установлен по операциям с безналичными рублями, – сказано на сайте регулятора. – Информация об остатках на цифровых кошельках и информация о цифровых рублях защищена банковской тайной точно так же, как и информация по счетам в банках».
Каким образом при этом цифровая валюта сможет конкурировать с обычной наличностью, главное преимущество которой – как раз анонимность платежей, в ведомстве не указывают. Европейский ЦБ, который также прорабатывает возможность внедрения цифровой валюты, решил эту дилемму, заявив, цифровые евро, если будут выпущены, не будут иметь индивидуальных кодов и прочих «способов обнаружения». Российский ЦБ возможность такой меры, по крайней мере публично, пока не рассматривает.
Источник: «Вёрстка».
